シングルファーザーのお金の不安まとめ | ひろとの家計改善とFIREブログ

「お金の不安が多すぎて、何から手をつければいいか分からない」

離婚してシングルファーザーになった瞬間から、ぼくもずっとこの状態でした。教育費、保険、老後の資金、家計管理——全部重要なのに、全部一気に考えようとするから何もできない。

この記事では、ぼくが実際に直面したお金の不安と、やった順番を正直に書きます。「全部一気に解決しなくていい」——それに気づいた日から、少しずつ動けるようになりました。

Step1：保険を確認する——シングルファーザーが最初に直す死角

シングルファーザーのお金の問題で、一番緊急度が高いのは保険だとぼくは思っています。

教育費や老後の資金は「貯めるのが遅れた」で済みます。でも保険の空白は、「その空白の間に何かあった場合」に取り返しがつかない。シングルファーザーはもう一方の親がいない分、この差が特に大きい。

ぼくは離婚後1年間、保険の受取人が元妻のままだった

死亡保険に加入しているかを確認したのは、恥ずかしながら離婚後1年経ってから。確認してみたら、保険証券の受取人が元妻のままになっていました。

「こんな状態になってたのか」と気づいたわけです。意外とこういうケースは多いらしく、保険会社に連絡したらすぐに変更できました。変更手続きは5分もかからなかった。何年も放置してたのが、恥ずかしくなりました。

シングルファーザーが確認すべき保険の3ポイント

保険の見直しといっても、最初から「保障額が正しいか」「種類を変えるべきか」まで考えると頭が痛い。まず以下の3点だけ確認すれば十分です。

受取人の名前が今の状況に合っているか（離婚後の変更漏れが一番多い）
死亡保障がいくらか（息子が成人するまでの生活費＋教育費がカバーできるか）
保険料が今の収入に見合っているか（離婚前に入った保険が高すぎるケースもある）

この3点だけ確認して、気になることがあれば無料の保険相談で整理するのが早かった。

今日できること：保険証券を1枚取り出す

保険証券を引き出しから出して、「受取人の名前」を確認するだけでいい。名前が古いままだった場合は、保険会社に電話すれば変更できます。保障内容の見直しは、そのあとで考えれば十分です。

→ 無料保険相談で何を聞かれるか、事前準備のメモはこちら

Step2：家計管理で教育費の積立額を決める——毎月の余力を数字で知る

保険の次に手をつけたのが、家計の現状把握でした。教育費をいくら積み立てればいいかは、「毎月の余力がいくらか」が分からないと決められない。

「何に使っているか分からない」が一番の問題だった

シングルファーザーになると、家計の管理も全部ひとり。「何にいくら使っているか」を把握していないと、次に何を改善すればいいかが分からない。

ぼくが最初にやったのは、1ヶ月の収入と主な支出を紙に書き出すこと。アプリを使いこなさなくてもいい。紙とペンで「給与・家賃・光熱費・食費・保険料・通信費」を並べただけで、毎月の余力が見えてきた。家計管理アプリを3種類ダウンロードして全部3日で止めた経験から言うと、シンプルが一番続きます。

教育費の現実を計算してみた

ぼくの場合、余力は月3万円ほどでした。息子が大学入学するまであと8年（96ヶ月）で計算すると、単純積み立てで約288万円。

文部科学省のデータでは、公立小学校〜国公立大学までの教育費は総額約1,000万円とされています（令和3年度調査）。 288万円では全然足りない。だから「貯める」だけじゃなく「増やす仕組みを作るしかない」という結論になりました。

この計算をして初めて、「なんとかなるだろう」から「手を打たないとまずい」に切り替わりました。

固定費の見直しも家計管理の一部

余力を増やすには、支出を減らすのも有効です。ぼくが実際に削れたのは以下の3つ：

スマホ代：大手キャリアから格安SIMへ変更 → 月約5,000円削減
サブスク：使っていないサービスを整理 → 月数千円削減

「たいした額じゃない」と思ってたけど、積み重なると8年で数十万円の差になる。バカにできないです。

今日できること：月の余力を1行で計算する

手取り収入 − 固定費（家賃・保険・通信費・ローン）− 変動費（食費・光熱費）＝余力

この計算を1回やるだけで、次の一手が見えやすくなります。

Step3：FP相談でシングルファーザーのお金の不安を整理する——ぼくの転機

家計の現状が見えてきたところで、一番効果があったのがFP（ファイナンシャルプランナー）への無料相談でした。

半年間「やらなきゃと思いながら動けない」が続いた

「教育費を貯めながら、保険も直して、老後資金も増やして」——全部自分で計画しようとしたら、どこから手をつければいいか分からなくなる。

ぼくは半年間、同じ不安をぐるぐる考えながら何も変わらない日々が続きました。「考えてる」と「動いている」は全然違う。ぼくは考えてるつもりで止まっていただけでした。

なんとなく「まずYouTubeでFIRE動画を見る」→「本を読む」→「また動画を見る」を繰り返して、お金の知識は増えたのに残高は一切増えない、という期間が続きました。勉強してる気持ちになれるので、やめられない。現実逃避に最適なんですよね。

FP相談に申し込んだきっかけ

転機になったのは、息子に「パパ、おじいちゃんになったらどこに住むの？」と聞かれた夜でした。

老後のことを何も決めていない自分が急に恥ずかしくなって、その夜に無料相談を予約しました。子どもの一言って、大人のサボりを暴くんですよね。うちの相棒は容赦ない。

実際に相談してみて分かったこと

FP無料相談では、バラバラだった不安を全部まとめて話せます。「シングルファーザーで10歳の息子がいて、老後はFIREを目指していて、毎月の余力は3万円です」

これだけ伝えたら、「では教育費はこう考えて、老後はこの順番で、保険はまずここを直して」と優先順位を整理してもらえた。

特に役に立ったのは「全部同時にやろうとしなくていい」という一言でした。今の年収・貯蓄・生活費を見た上で「今すぐやるべきこと」「5年後でもいいこと」を分けてもらえた。ぼくが半年かけてぐるぐる考えていたことが、1時間で整理されました。

「半年もったいなかったな」と思ったのが正直なところです。もっと早く動けばよかった。

「無料なのに怪しくないの？」という疑問

ぼくも最初はそう思いました。

FP相談サービスが無料で運営できる理由は、成果報酬型の仕組みだからです。相談を受けた後に保険や金融商品の契約が成立したとき、提携する保険会社や金融機関から運営側に報酬が入る。

だから、相談者は無料で使えるし、契約しなければ費用は一切かからない。ぼくが実際に相談したときも、強引な勧誘は一切なかったです。「今すぐ何かに入ってください」という圧も、帰り際に無理やりパンフレットを渡されることもなかった。

「全部一気に解決しようとしなくていい」って言われた。その一言で少し楽になった。

→ FP無料相談が怪しくない理由・体験談はこちら

今日できること：相談の空き日程をスマホで確認する

予約は5分で完了します。相談自体もオンラインで30〜60分。強引な勧誘はありませんでした。

「ちゃんと準備してから相談しよう」と思うと永遠に動けない。ぼくは相談当日に「現在の収支が分かるメモ1枚」を用意しただけで十分でした。準備しすぎなくていいのが、ぼくみたいなズボラ人間にはありがたかったです。

Step4：NISAで少額から老後・教育費の積み立てを始める

FP相談で「まず始めましょう」と言われたのがNISAでした。

40代まで始めていなかった言い訳は全部「待ち」だった

ぼくは40代になるまでNISAを始めていませんでした。

「まとまったお金ができてから」「制度をきちんと理解してから」「もう少し生活が落ち着いてから」

全部「待ち」でした。結果、何年も何もしないまま時間だけが過ぎた。

FP相談で「月3,000円でも始める意味がある。時間が資産になるから」と言われて、翌日に口座開設しました。「3,000円で将来が変わるのか」と半信半疑で始めたけど、「やってる」という事実が次の一手を呼ぶんだと今は分かります。始めてから1ヶ月で「次は積立額を増やしたい」と思えるようになった。不思議なもんで、動き出すと止まらなくなる。

NISAとiDeCoの違いをシングルファーザー目線で整理

老後資金として「NISAかiDeCoか」という話が出ますが、シングルファーザーにはNISAを先に始める方をすすめます。

理由は流動性の違いです。

	NISA	iDeCo
引き出し	いつでも可	原則60歳まで不可
節税効果	運用益が非課税	掛け金が所得控除（節税効果が大きい）
向いている場面	教育費など中期の目標	老後資金の専用枠として使う

教育費のピークが来る時期に手元資金が必要になっても、iDeCoには手が届かない。まずNISAで流動性を確保してから、余裕が出たらiDeCoも検討する順序が安心です。

NISAは「作って積み立てるだけ」でいい

証券口座を開設して、積立の設定をする。あとは毎月自動で積み立てられる。「運用」と聞くと難しそうだけど、やることはシンプルです。

→ NISAを始めたきっかけと実際の流れはこちら

今日できること：スマホで口座開設を始める

スマホとマイナンバーカードがあれば、最短15分で申し込みできます。完璧に理解してから始めようとしなくていい。まず口座だけ作る、という一歩でいいです。

Step5：老後の不安は「年金の見込み額確認」から始まる

老後の不安は後回しにしがちだけど、シングルファーザーには特有のリスクがあります。

ねんきんネットで現実を知った

年金の見込み月額を確認したのは、去年が初めて。ぼくの場合、厚生年金の見込みは14万円台でした。（厚生労働省によると令和4年度の老齢厚生年金の平均受給額は月約14.4万円。ぼくの場合もほぼ平均値でした）

住宅ローン・光熱費・食費だけでほぼ消える。老後の余剰がほぼゼロという現実が数字で見えた。

「60代のとき息子は25歳。まだ子どもにお金がかかるかもしれない」と思ったら、背筋が伸びました。 60代でも「まだ親」という可能性。そう考えたら、FIRE目標をもっと真剣に考えるようになりました。

シングルファーザーの老後が特に厳しい理由

一般的な2人世帯なら、夫婦それぞれの年金が合算されて月20〜25万円になることも多い。でもシングルの場合、年金は1人分のみ。

しかも離婚時に「年金分割」の手続きをしていない場合、婚姻期間中の年金記録が分割されないままになるケースもある。ぼくは離婚後に年金分割の手続きをしたので問題なかったけど、これも最初は知りませんでした。離婚の手続き中は他のことで頭がいっぱいで、年金分割なんて後回しになりがちです。

iDeCoはシングルファーザーには注意が必要

老後資金の対策としてiDeCoも調べましたが、シングルファーザー特有の注意点があります。

iDeCoの掛け金は原則として60歳まで引き出せません（障害給付等の例外を除く）。教育費のピークが来る40代後半〜50代に手元資金が必要になっても、iDeCoには手が届かない。「節税になるから良さそう」だけで判断すると、意外と痛い目を見ます。

→ iDeCoのデメリットをシングルファーザー視点で整理した記事はこちら

今日できること：ねんきんネットに登録する

マイナンバーカードがあれば5分で登録できます。「いくら届くか」を知るだけで、老後の対策の必要感が変わります。現実を知るのが怖い気持ちは分かるけど、知らない方が対策が遅れるだけです。

※この記事はぼく個人の体験談・調査に基づく情報です。投資・保険・金融商品の判断は自己責任でお願いします。必要に応じてFP等の専門家にご相談ください。

まとめ：シングルファーザーのお金の不安は「順番」で動ける

ステップ	やること	今日の第一歩
Step1	保険の受取人・内容を確認する	保険証券を1枚取り出す
Step2	毎月の余力を数字で把握する	手取り−固定費−変動費を計算する
Step3	FP相談でお金の不安を整理する	相談の空き日程をスマホで確認する
Step4	NISAで少額から積み立てる	証券口座の申し込みを始める
Step5	年金の見込み額を確認する	ねんきんネットに登録する

一人で全部解決しようとしなくていいです。「整理してもらう」だけで、次に動けるようになりました。

FP相談でお金の不安をまとめて整理したい方：

ファインドイットで無料FP相談を予約する（相談料0円）

教育費・保険・老後・家計をまとめて相談できます。オンライン可・強引な勧誘なし。ぼくも使いました。

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まず自分でできることから始めたい方： Step1（保険証券の確認）とStep2（家計の余力計算）は、今日10分でできます。

お金の土台が整ってきたら、次はFIREに向けた資産設計を考え始めるタイミングです。

→ シングルファーザーがFIREを目指す話はこちら → 家計改善のロードマップ全体はこちら

よくある質問

Q. シングルファーザーの保険、何から見直せばいい？

まず「受取人の名前」を確認してください。離婚後に変更されていないケースが多いです。変更は保険会社に電話するだけで完了します。保障額や種類の見直しは、そのあとで無料保険相談を活用するのがスムーズでした。

Q. FP無料相談って、本当に無料？後から請求される？

相談料は0円で、後から請求されることもありませんでした。FP相談サービスは、相談後に保険や金融商品の契約が成立したときに運営側が報酬を受け取る成果報酬型です。契約しなければ費用は一切かかりません。

Q. NISAとiDeCo、シングルファーザーはどちらを優先すべき？

教育費がこれから増える時期なら、まずNISAがおすすめです。NISAはいつでも引き出せるので流動性が確保できます。iDeCoは原則60歳まで引き出せないため、教育費のピークを過ぎてから検討するのが無難です。