固定費と変動費の分け方｜家計を3つに分けた実例

固定費と変動費の分け方が、正直よくわかっていませんでした。

言葉は知っていても、自分の支出のどれがどっちなのか、一度も整理したことがありませんでした。

でも、支出を固定費・変動費・投資の3つに分けただけで、ぼくは月7,000〜8,000円の余白を見つけました。

そのうち7,000円を新NISAの積立に回して、月3,000円→月10,000円に増やすことができました。

特別なことは何もしていません。やったのは、支出をノートに書き出して3列に分けただけです。

この記事では、固定費と変動費の分け方の基準と、分けて初めて気づいたことを書きます。

固定費と変動費、何が違うのか

よく言われる定義は、こうです。

固定費：毎月ほぼ同じ金額がかかるもの（住宅ローン・光熱費・保険・サブスクなど）
変動費：月によって金額が変わるもの（食費・外食・日用品・娯楽など）

言葉としては知っていました。

でも離婚後に通帳を全部並べるまで、自分の支出がどっちにどれだけ入るか、まったく把握していませんでした。

ぼくが感じていた「なんとなく節約できてない感」の正体

40代・会社員・シングルファーザー。

離婚してから息子と2人で暮らすようになった頃、毎月なんとなく不安でした。

収入はある。でも「どこに消えているのかわからない」という感覚が抜けませんでした。

新NISAを始めて月3,000円の積立をしていたのに、なぜかお金が手元に残りません。

その原因を探ったら、固定費と変動費の中身を一度も整理したことがなかったのが原因でした。

実際にやった：支出を3つに分ける

ぼくがやったのは、ある週末に1時間半かけて全支出を書き出して3列に分けることでした。

クレジット明細と銀行通帳を横に並べて、ノートにひたすら書きます。

ここで正直に言うと、このとき盛大にやらかしました。

明細の合計を電卓で出して「よし完了」と満足したのですが、翌日見直したら足し算を2回も間違えていました。

しかも気づいたのが翌朝の通勤中で、電車の中で「あ、6万円多く計上してた」とひとりで青ざめるという、なかなかのポンコツぶりを発揮しました。

家計管理の第一歩が、ミスだらけの集計表とは。われながらどうかと思います。

気を取り直して書き直したところ、支出全体が見えました。分けると、こうなりました。

分類	内容	ぼくのチェックポイント
固定費	住宅ローン・光熱費・保険・サブスク	削れるものを探す
変動費	食費・外食・日用品・娯楽	上限の目安を決める
投資	新NISAの積立額	「先取り」で手をつけない

この3列に分けることで、家計全体の構造が初めて目に見えました。

固定費・変動費・投資の3分類図：各カテゴリの内容とアクションポイント 3つに分けると「削る場所」「上限を決める場所」「守る場所」がはっきりします。

分けてみてわかったこと

①固定費にサブスクが6つあった

書き出してみて驚いたのが、サブスクの多さでした。

気づいたら6つ契約していました。使っていないものが月に換算すると3,200円ほどありました。

新NISAの積立が月3,000円なのに、使っていないサービスに3,200円払っていました。自分でもツッコミたくなる状況でした。投資より先に自分に課金してどうすんだ、という話です。

②変動費の「上限」を決めたことがなかった

変動費の欄を見たとき、「なんとなく使っていた」ものの合計が月2万円を超えていました。

コンビニ・外食・Amazonのまとめ買い・息子の習い事の雑費……

上限を決めた覚えがありませんでした。というより、決めようとしたこともありませんでした。

③「投資」の欄が月3,000円しかなかった

固定費と変動費の合計に比べて、投資欄があまりにも小さかったです。

この比率を見て、ようやく本気で向き合う気になりました。

固定費・変動費を整理した後にやったこと

分類した後、実際に手を動かしました。

固定費の見直し

サブスク2つを解約しました。月1,800円の削減です。大した額じゃないと思っていたが、年間で21,600円だと気づいたら笑えなくなりました。

光回線も楽天ひかりに乗り換えました。これだけで月2,300円ほど安くなりました。スマホの乗り換えと合わせて、通信費だけでかなりの金額が浮いた話は固定費見直しは何から？順番と結果に詳しく書いています。

変動費の上限を決めた

外食を週2回から週1回に減らしました。それだけで月3,000〜4,000円ほど浮きました。

財布の中に小さなメモを入れて「今月の外食残り：○○円」と手書きで管理しました。アナログすぎると笑われるかもしれないが、ぼくには合っていました。

投資を「先取り」設定にした

サブスク解約・光回線乗り換え・外食削減の3つを合わせると、月7,000〜8,000円ほどの余白が出てきました。

その中から7,000円を新NISAの積立に上乗せして、月3,000円→月10,000円に増やしました。

離婚後の保険見直し｜月6,400円下がった手順と考え方や楽天モバイルを2年使った正直レビュー｜困ったのは地下鉄だけはまた別のタイミングで行った。そこでもさらに大きく変わったが、まずこの段階で「余白が出た」という手応えが、次を動く気持ちを作ってくれました。

そして積立日を給料日の翌日に設定しました。

「余ったら投資しよう」ではなく、「最初から投資分はない」という状態を作ります。

この「先取り」の仕組みが一番効きました。心理的に「このお金はもうない」と思えるから、使わずに済みます。

まとめ：固定費・変動費を分けるチェックリスト

やることを整理すると、こうなります。

✅ 固定費・変動費分類チェックリスト

今月の支出を全部ノートかアプリに書き出した
固定費・変動費・投資の3列に分けた
使っていないサブスクを確認・解約した
変動費の上限目安を決めた
新NISAの積立を「先取り」設定にした
月末に家計を見直す15分の習慣を決めた

全部にチェックが入ったら、家計の構造はできています。

固定費・変動費の整理と合わせて読んでください。

今日やること

まず通帳とクレジット明細を1枚の紙に全部書き出してみてください。

固定費か変動費か迷ったら、どちらかに仮置きしてOKです。完璧に分類する必要はありません。

「全部並べてみる」だけで、今まで見えていなかった数字が出てきます。

ぼくは足し算を2回間違えながらでも、それをやったことで家計が変わり始めました。

1時間だけ、自分のお金と正直に向き合ってみてください。

固定費と変動費を書き出したあと、次に読むならこの2本が近いです。

まず全体整理したい 家計・保険・NISAをまとめて相談する 家計から投資まで一気に整理して、次の1手を決めたい人向けです。保険だけ見たい 今の保障が合っているか確認する 保険料を下げたいけど削りすぎが不安な人は、こっちから入るほうが自然です。

念のため書いておくと、ここまでの内容はぼくの体験と調査に基づくものです。家計管理・投資の判断はご自身の状況や、必要に応じて専門家にご相談のうえ行ってください。