新NISAいくらから？40代の積立額の決め方3ステップ

「新NISA、いくらから始めればいいんだろう」

そう検索しては、いろんな記事を見比べて、結局なにも決められずに閉じる。少し前のぼくが、そうでした。

先に結論を書きます。

新NISAの正解の金額は「家計から逆算した、自分が続けられる額」です。

ぼくの場合は「手取り − 固定費 − 変動費 − 予備費」で出した投資可能額の6〜7割に落ち着きました。

この記事では、40代・息子と2人暮らしのぼくが、なんとなくで3回も金額を変えた失敗から、根拠のある積立額を出すまでの決め方を3ステップで書きます。読むと、相場が少し下がったくらいでは止めたくならない金額を、自分で出せるようになります。

先に答え：新NISAはいくらから始める？

結論から言うと、こういう式で出します。

投資可能額＝手取り収入 − 固定費 − 変動費 − 予備費

この投資可能額の6〜7割を積立額にします。これが「無理なく続く金額」の目安です。

「100円からでも始められます」とよく言われる。それは本当ですが、あくまで金額の”下限”の話であって、“自分にとっての正解額”ではありません。大事なのは、いくらまでなら出せるのかを、家計から先に知ることです。

なぜ金額を家計から決めるのか。理由は、次の失敗談を読むとわかると思います。

なんとなく決めた金額は、なんとなく止まる

新NISAを始めたとき、ぼくが最初にやらかしたのが「家計を見る前に金額を決めた」ことでした。

口座を開いて、気分で月3万円に設定して、翌月に「あれ、生活費が足りない」と焦って1万円に下げて、半年後にまた「やっぱり増やすか」と変えました。

3回変えて、毎回「なんとなく」。根拠はゼロでした。我ながら、完全にポンコツな新NISAデビューでした。

そして3ヶ月目、息子の習い事の年会費と家電の買い替えが同じ月に重なって、口座の残高がギリギリになりました。そのとき本気で「積立、止めようかな」と思いました。

止めること自体は悪くありません。問題は、なんとなく決めた金額だと、いつでも崩せる理由を自分で握っていることです。

根拠のある金額なら、相場が下がっても「計算して決めた額だから」と続けられます。積立を”続けられるか”は、金額を決めたときの根拠の深さで決まります。ぼくはそう思っています。

積立額の決め方3ステップ

やることはシンプルです。むしろ「なんでもっと早くやらなかったのか」と思うくらいでした。

ステップ1：収入と支出を全部1枚に書き出す

最初にやったのは、ノート1ページに収入と支出を書き出すことでした。Excelでもスマホのメモでもいいのですが、ぼくはA4のコピー用紙を縦半分に折って、左に収入・右に支出を書きました。

収入の欄

手取り給与
その他（副業・臨時収入）：ほぼ0円

支出の欄

住宅ローン
通信費
食費（外食含む）
習い事・学校関係
光熱費
サブスク類
日用品・雑費
保険

書いてみると、使っていないのに「なんとなく解約しないまま」のサブスクが2つありました。毎月500円×2で、年間にすると12,000円です。これを指摘してくれる人は誰もいません。自分以外、誰もぼくの家計を見ていないからです。

家計の話を気軽にできる相手がいないのは、父子家庭の生活費はいくら？月22.5万円の内訳を全公開でも書いた、ひとり親のつらいところでもあります。誰かに相談するより先に、全部1枚に書き出すのが始まりでした。

家計を固定費・変動費・投資に分けて整理した図 こんなふうに1枚に書き出すと、全体像が一気に見えてきます。贅沢な表じゃなくていいんです。コピー用紙1枚で十分です。

ステップ2：「絶対に必要な支出」と「なくてもいい支出」に分ける

書き出した支出を、2種類に分けます。

A：絶対に必要な支出（住宅ローン・食費・光熱費・通信費・学校関係など）
B：なくてもなんとかなる支出（サブスク・外食・雑費の中の衝動買い系）

ぼくの場合、Bは月8,000円くらいありました。全部削れるわけじゃないし、削りたくもありません。でも「意識して使っているか」で見ると、半分以上は「なんとなく」でした。

この作業中に、NetflixとDAZNの両方を契約していることに気づきました。息子がサッカー中継を見たいと言うので入ったDAZNを、ぼくひとりのときはほとんど使っていませんでした。なので、シーズン中だけ契約することにしました。毎月引き落とされていたのに、頭の中に存在していなかった出費の代表格です。

ここでの目的は「節約しなきゃ」と焦ることじゃなく、見えていなかった支出を把握することです。家計整理そのものを丁寧にやりたい人は、固定費と変動費の分け方｜家計を3つに分けた実例に手順をまとめました。ここでは、積立額を出すのに必要な分だけで十分です。

ステップ3：投資可能額を計算して、6〜7割を積立額にする

支出が見えてきたら、やっと金額の核心です。やることは単純な計算だけです。

投資可能額＝手取り収入 − 固定費 − 変動費 − 予備費

この4つを埋めるだけでいいんです。難しい公式も、家計簿アプリも、最初はいりません。

たとえば、こんな家計だとします。

項目	金額
手取り収入（給与＋手当）	230,000円
固定費（住宅ローン・保険・通信費など）	95,000円
変動費（食費・光熱費・日用品など）	75,000円
予備費（急な出費のバッファ）	20,000円
残り（投資可能額）	40,000円

この場合、「毎月40,000円までなら投資に回せる」という根拠のある数字が出ます。

ただし、全額を新NISAに突っ込むのは危ないです。ぼくは「投資可能額の6〜7割」を目安にしました。

40,000円 × 0.65 ＝ 約26,000円

これが、この家計での「根拠のある積立額」です。ぼく自身も、この”投資可能額の6〜7割”の考え方で、無理のない額に落ち着けました。残りは、年間の特別出費（旅行・学校行事・家電）に備えて手元に残します。

金額が決まったら、口座を開いて”自動”にする

積立額が出たら、あとは新NISA口座で自動積立を設定するだけです。ここまで来れば、もう迷う要素はありません。

ぼくは楽天証券を使っています。ポイントで積み立てられるのと、設定がスマホだけで完結するのが、機械が得意じゃない40代にはありがたかったです。

口座開設の実際の手順と時間は楽天証券「翌営業日」は本当？実際は2〜3週間に書いた
楽天証券とSBIで迷うなら楽天証券とSBI証券で迷って1週間止まった話が参考になると思う

金額を決めてから口座を開くと、「なんとなく3万円」みたいな設定にならずに済みます。順番が逆だと、ぼくのように3回も直すことになります。

予備費はなぜ必要か

「予備費なんていらないのでは」と思う人もいると思います。ぼくも最初はそう思って、予備費ゼロで計算して、案の定「やっぱり足りない月」が出ました。

40代で子どもがいると、突発の出費が定期的に来ます。遠足の積立金、体育着の買い替え、塾の季節講習、友達の誕生日プレゼント。月平均では小さくても、一度に重なる月があります。

予備費を月1〜2万円確保しておくだけで、新NISAの積立を止めずに済む月がぐっと増えます。これは家計管理の話であると同時に、投資を「続ける」技術の話でもあります。

そもそも月1万円でも意味あるの？と不安な人へ

計算してみて「思ったより少ないな」と感じる人もいると思います。でも、少額でも新NISAを始める意味は十分あります。そこは新NISA月1万円は少なすぎ？40代の結論と3万円の分岐点に別でまとめたので、金額の小ささで迷っているなら、こちらを読んでみてください。

大事なのは、枠を使い切ることじゃなく、自分が止めずに続けられる金額で始めることです。月26,000円をコツコツ続けるほうが、月50,000円で始めて半年でやめるより、長期では確実に大きくなります。

よくある質問

Q. 新NISAは最低いくらから始められますか？ A. 多くのネット証券で、月100円から設定できます。ただし100円はあくまで下限で、「自分がいくらまで出せるか」を家計から決めるほうが続きやすいです。

Q. 満額（月10万円）まで使わないと損ですか？ A. 損ではありません。新NISAのつみたて投資枠は年間120万円（月10万円）までですが、枠を使い切ることより、止めずに続けられる額で回すほうが、長期では結果的に大きくなりやすいです。

Q. 40代から始めても遅くないですか？ A. ぼくも40代で始めました。積立期間が若い人より短いぶん、「無理なく続く額」と「固定費を下げて入金力を上げること」のほうが効いてきます。

ここに書いたのは、あくまでぼくが実際にやってみた体験と、調べた範囲の話です。投資・保険・金融商品の判断は自己責任でお願いします。必要に応じてFP等の専門家にご相談ください。

まとめ：新NISAは「家計から出した、続く金額」で始める

3ステップをまとめると、こうなります。

収入と支出を全部1枚に書き出す
「絶対に必要な支出」と「なくてもいい支出」に分ける
「手取り − 固定費 − 変動費 − 予備費」の6〜7割を積立額にする

なんとなく決めた金額は、なんとなく止まります。家計から根拠を出して決めた金額は、多少のことでは揺れません。

まずは今月の給与明細を出して、この式に当てはめてみてください。数字が出たら、あとは口座を開いて自動積立にするだけです。

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